手取り25万で年収400万は平均的?手取り比率と控除額の実態を徹底解説

 

「年収400万円で手取り25万円って、少なくないかな？」そう感じている方も多いのではないでしょうか。求人票に書かれた年収と、実際に手元に残る金額には大きな開きがあります。この記事では、年収400万円の手取り額が本当に妥当なのか、税金や社会保険料でどれくらい引かれているのか、そして生活コストを考えたときにどのくらい貯蓄できるのかを徹底的に解説します。

高卒の20代で安定した収入を得たいと考えている方にとって、年収400万円は一つの目標かもしれません。しかし、手取りの実態を知らずに転職を決めてしまうと、思わぬ生活の厳しさに直面する可能性があります。今回は、控除額の内訳から住宅ローンへの影響、副業による収入アップの可能性まで、年収400万円の実態を多角的に見ていきましょう。

 

年収400万円で手取り25万円は妥当なのか

年収400万円で手取り25万円という数字は、実は一般的な水準といえます。しかし、この数字だけを見て「妥当かどうか」を判断するのは早計です。賞与の有無や各種手当の内容によって、実際の手取り額は大きく変動するからです。

まずは年収400万円から手取り25万円という金額がどのように算出されるのか、その仕組みを理解することが重要です。年収と手取りの関係を正しく把握することで、求人票を見る目も変わってきます。

 

年収400万円の手取り額の計算方法

年収400万円の場合、実際の手取り額は約310万～320万円程度になります。月々の手取りに換算すると、賞与なしの場合で約25万～26万円、賞与ありの場合は月々の給与が20万円前後で、年2回の賞与で補われる形になります。

手取り額を計算するには、以下の控除項目を年収から差し引く必要があります。

控除項目	年間概算額	備考
所得税	約8万～10万円	累進課税制度により決定
住民税	約18万～20万円	前年所得に基づき課税
健康保険料	約20万円	標準報酬月額で算定
厚生年金保険料	約36万円	標準報酬月額で算定
雇用保険料	約2.4万円	給与の0.6%程度

 

これらを合計すると、年間で約85万～90万円が控除されることになります。つまり、年収400万円から約80万～90万円を引いた310万～320万円が実際の手取り額となるわけです。

この計算を理解しておけば、求人票に記載された年収から実際の手取り額を推測できるようになります。「年収400万円」という言葉だけに惹かれて転職を決めるのではなく、実際に生活に使える金額を把握してから判断することが大切です。

 

手取り比率から見る控除額の内訳

年収400万円における手取り比率は約78%～80%です。つまり、年収の約20%～22%が税金と社会保険料として控除されることになります。この手取り比率は、年収が上がるにつれて低下する傾向があるため、年収400万円は比較的手取り比率が高い水準といえます。

控除額の内訳を見ると、社会保険料が最も大きな割合を占めています。特に厚生年金保険料は年間約36万円と、控除額全体の約40%を占める計算です。健康保険料も年間約20万円かかるため、社会保障費だけで年間56万円程度が差し引かれます。

一方、税金は所得税と住民税を合わせて年間28万～30万円程度です。所得税は累進課税制度により、所得が増えるほど税率が上がる仕組みですが、年収400万円の場合は比較的低い税率が適用されます。

この控除額の構造を理解すると、なぜ年収が上がっても手取りがそれほど増えないのかが見えてきます。年収が500万円になったとしても、税率が上がり社会保険料も増えるため、手取り比率は75%程度に低下します。収入アップを考える際は、この税率や社会保険料の負担増も考慮に入れる必要があるのです。

 

年収400万円の税金と社会保障の詳細

年収400万円で実際にどれくらいの税金と社会保険料が引かれるのか、具体的な金額を把握することは、生活設計を立てる上で欠かせません。ここでは、所得税、住民税、社会保険料の計算方法と実際の負担額を詳しく見ていきます。

税金と社会保険料の仕組みを理解すれば、将来的な収入増加時の手取り額も予測しやすくなります。また、各種控除を活用することで、実質的な負担を減らす方法も見えてきます。

 

所得税と住民税はいくら引かれる?

年収400万円の場合、所得税は年間約8万～10万円、住民税は約18万～20万円が控除されます。合計すると年間26万～30万円程度が税金として引かれる計算です。

所得税の計算は以下の流れで行われます。

計算項目	金額
年収	400万円
給与所得控除	-124万円
基礎控除	-48万円
社会保険料控除	-56万円
課税所得	約172万円
適用税率	5%
所得税額	約8.6万円

 

実際には住宅ローン控除や扶養控除などがあれば、さらに税額は減少します。

住民税は前年の所得に基づいて課税されるため、転職したばかりの年は前職の所得に応じた住民税を支払うことになります。住民税の税率は一律10%（都道府県民税4%、市区町村民税6%）で、これに均等割（年間5,000円程度）が加算されます。

税金の負担を軽減するには、各種控除を活用することが重要です。例えば、iDeCoや生命保険料控除を利用すれば、課税所得を減らすことができます。年間数万円程度の節税効果が期待できるため、積極的に活用したい制度です。

 

社会保険料の負担額を知ろう

社会保険料は年収400万円の場合、年間約60万円程度が控除されます。その内訳は健康保険料が約20万円、厚生年金保険料が約36万円、雇用保険料が約2.4万円です。これは税金よりも大きな負担となっており、手取り額に大きな影響を与えています。

健康保険料と厚生年金保険料は、標準報酬月額に基づいて計算されます。年収400万円の場合、月給が約33万円となるため、標準報酬月額は32万円または34万円に設定されることが多いでしょう。

保険の種類	保険料率	本人負担率	年間負担額
健康保険	約10%	約5%（労使折半）	約20万円
厚生年金	18.3%	9.15%（労使折半）	約36万円
雇用保険	–	0.6%	約2.4万円

 

社会保険料は将来の年金や医療サービスを支える重要な財源ですが、現役世代にとっては大きな負担です。特に厚生年金保険料は今後も段階的に引き上げられる可能性があるため、将来的にはさらに手取り額が減少する可能性も考慮しておく必要があります。

住宅ローンを組む際にも、この社会保険料の負担は重要なポイントです。金融機関は年収ベースではなく、手取り額ベースで返済能力を判断するため、社会保険料を含めた控除額をしっかり把握しておくことが大切です。

 

賞与や手当が手取りに与える影響

年収400万円といっても、賞与の有無や各種手当の内容によって、実際の生活の質は大きく変わってきます。同じ年収でも、毎月の安定収入が多い方が生活設計は立てやすくなります。

ここでは、賞与や各種手当が手取り額にどのような影響を与えるのか、具体的なケースを見ながら解説していきます。求人票を見る際にも、基本給と賞与のバランスを確認することが重要です。

 

賞与ありとなしで年収400万の手取りはどう変わる?

賞与の有無は、月々の手取り額と年間の収支バランスに大きな影響を与えます。年収400万円でも、賞与ありの場合と賞与なしの場合では、月々の生活感が全く異なってきます。

項目	賞与なし	賞与あり（年2回、計2.5ヶ月分）
月給（額面）	約33万円	約27万円
月の手取り	約25万～26万円	約21万～22万円
賞与（年間額面）	なし	約80万円
賞与（年間手取り）	なし	約65万円
年間手取り総額	約300万～312万円	約317万～329万円

 

賞与なしの場合は、毎月安定した収入が得られるため、生活費の管理がしやすく、住宅ローンの審査でも安定性が評価されやすい傾向があります。一方で、まとまった支出が必要な時に対応しにくいというデメリットもあります。

賞与ありの場合は、月々の生活はやや余裕がない状況になりがちです。

賞与の手取り額は、月給よりも控除額が高くなる傾向があります。なぜなら、賞与からも社会保険料が引かれ、賞与に対する所得税率も通常の月給より高く設定されることがあるためです。年収400万円で賞与2ヶ月分の場合、賞与から約20%程度が控除されるケースが一般的です。

賞与は企業の業績に連動することが多いため、景気が悪化すると減額される可能性があります。そのため、賞与を前提とした生活設計は避け、基本給でやりくりできる範囲で生活することが安定した暮らしの秘訣です。賞与は貯蓄や一時的な大きな支出に充てるという考え方が賢明でしょう。

 

各種手当は手取り額を増やせるのか

手当にはさまざまな種類があり、それぞれが手取り額に与える影響も異なります。代表的な手当の効果を見てみましょう。

手当の種類	月額相場	年間額面増加	課税	実質手取り増（月額）
住宅手当	1万～3万円	12万～36万円	あり	約0.8万～2.4万円
家族手当（配偶者）	5,000円～1万円	6万～12万円	あり	約4,000円～8,000円
家族手当（子ども1人）	5,000円～1万円	6万～12万円	あり	約4,000円～8,000円
通勤手当	実費（上限15万円/月）	実費	なし（15万円まで）	全額
資格手当	5,000円～3万円	6万～36万円	あり	約4,000円～2.4万円

 

住宅手当は課税対象となるため、額面通りの金額が手元に残るわけではありません。月2万円の住宅手当がある場合、実際の手取り増は約1.6万円程度になります。

家族手当は配偶者や子どもがいる場合に支給されます。扶養家族が増えると所得税の扶養控除も適用されるため、税負担が軽減され、実質的な手取り増加効果は大きくなります。

通勤手当は非課税限度額（月15万円まで）が設定されており、この範囲内であれば所得税や住民税がかかりません。そのため、通勤手当は手取り額を増やす最も効率的な手当といえます。

資格手当は専門性の高い資格を持っている場合に支給されるもので、IT系の資格や業務独占資格を取得すれば、年間で10万～30万円程度の収入増が見込めます。

手当を上手く活用すれば、同じ基本給でも実質的な手取り額を増やすことができます。転職を検討する際は、基本給だけでなく手当の内容も詳しく確認することが重要です。特に住宅手当や資格手当がある企業は、長期的に見て収入面で有利になる可能性が高いでしょう。

 

手取り25万円の生活コストと貯蓄可能額

手取り25万円で実際にどのような生活ができるのか、そしてどれくらい貯蓄できるのかは、多くの方が気になるポイントでしょう。生活スタイルや居住形態によって、生活コストは大きく変わってきます。

ここでは、一人暮らしと実家暮らしのケースを比較しながら、現実的な生活費と貯蓄可能額を見ていきます。将来のライフプランを立てる上でも、この情報は非常に重要です。

 

一人暮らしと実家暮らしの違い

手取り25万円での生活は、一人暮らしか実家暮らしかで大きく変わります。それぞれの生活コストを具体的に見てみましょう。

 

一人暮らしの場合の月間生活コスト

家賃：7万円（都市部ワンルーム）
光熱費：1.2万円
通信費：0.8万円
食費：4万円
日用品：0.5万円
交際費・娯楽費：3万円
保険・その他：1万円
合計：約17.5万円

一人暮らしの場合、最低でも月17万～18万円程度の生活費がかかります。手取り25万円から生活費を引くと、残りは7万～8万円です。この中から貯蓄や緊急時の備え、自己投資の資金を捻出する必要があります。

都市部で家賃が高い場合や、趣味や交際費にお金をかけたい場合は、さらに余裕が少なくなります。家賃を6万円台に抑えたり、自炊を心がけて食費を3万円程度に抑えたりすることで、月10万円程度の貯蓄も可能になります。

 

実家暮らしの場合の月間生活コスト

家に入れるお金：3万～5万円
通信費：0.8万円
食費（外食等）：2万円
交際費・娯楽費：3万円
保険・その他：1万円
合計：約10万～12万円

実家暮らしの場合、生活コストを月10万～12万円程度に抑えられます。手取り25万円から生活費を引くと、月13万～15万円を貯蓄や自己投資に回すことができます。これは年間で約156万～180万円の貯蓄が可能という計算です。

実家暮らしの最大のメリットは、住宅費が大幅に削減できることです。この期間を利用して資金を貯め、将来の住宅購入の頭金や、結婚資金、起業資金などを準備することができます。20代のうちに500万～1,000万円程度の貯蓄を作ることも十分可能でしょう。

一方で、一人暮らしには生活力を身につけられるというメリットがあります。金銭管理や家事スキル、自立心が育つため、将来の人生設計において重要な経験となります。どちらを選ぶかは、個人の価値観やライフプランによって判断すべきでしょう。

 

現実的な貯蓄額はどれくらい?

手取り25万円の場合、現実的な貯蓄額は月3万～5万円、年間で36万～60万円程度が目安です。これは一人暮らしで生活費をしっかり管理した場合の数字です。

貯蓄を継続するためには、固定費を見直すことが効果的です。主な節約ポイントと効果を見てみましょう。

見直し項目	現状	改善後	月間節約額	年間節約額
スマートフォン	大手キャリア 8,000円	格安SIM 3,000円	5,000円	6万円
生命保険	高額保障 15,000円	必要最低限 5,000円	10,000円	12万円
電気・ガス	大手 12,000円	新電力 10,000円	2,000円	2.4万円
サブスク	複数契約 3,000円	厳選 1,000円	2,000円	2.4万円
合計節約効果	–	–	約19,000円	約22.8万円

 

保険料も見直しポイントです。不要な保険に加入していないか、保障内容が現在のライフステージに合っているかを確認しましょう。20代独身であれば、高額な生命保険は必要ないケースが多いです。医療保険も公的保険である程度カバーできるため、最低限の保障で十分な場合もあります。

副業による収入増も貯蓄額を増やす有効な手段です。

副業の種類	必要時間（週）	月収目安	年間収入増	税引後手取り増（年間）
週末アルバイト	8時間	3万～4万円	36万～48万円	約29万～38万円
クラウドソーシング	10時間	3万～5万円	36万～60万円	約29万～48万円
スキル販売（プログラミング等）	5～10時間	5万～10万円	60万～120万円	約48万～96万円

 

週末にアルバイトをしたり、クラウドソーシングで仕事を受注したりすれば、月3万～5万円程度の追加収入が見込めます。年間で36万～60万円の収入増となり、本業の貯蓄分と合わせれば年間100万円以上の貯蓄も可能になります。

住宅ローンを組む場合は、手取りの25%以内に返済額を抑えることが推奨されています。

手取り月額	推奨返済額（月）	借入可能額（35年、金利0.5%）	購入可能物件価格
25万円	約6万円	約2,300万円	約2,500万円
30万円	約7.5万円	約2,900万円	約3,100万円
35万円	約8.7万円	約3,400万円	約3,600万円

 

手取り25万円なら、月6万円程度が返済額の上限です。35年ローンで金利0.5%と仮定すると、借入可能額は約2,300万円となります。実際には頭金や諸費用も必要なため、2,500万円前後の物件が購入可能な範囲といえるでしょう。

ただし、ローン返済をしながら貯蓄を続けるのは容易ではありません。修繕費や固定資産税などの維持費も考慮すると、住宅購入後の生活はかなり厳しくなる可能性があります。年収400万円で住宅を購入する場合は、頭金を多めに用意するか、配偶者の収入も合わせたペアローンを検討する方が現実的でしょう。

 

年収400万から収入アップを目指すならITエンジニア

年収400万円で手取り25万円という生活は、決して余裕があるとはいえません。貯蓄をしながら将来に備えるには、やはり収入アップが必要です。そこで注目したいのがITエンジニアという職種です。

IT業界は慢性的な人材不足が続いており、未経験者でも積極的に採用する企業が増えています。高卒・未経験からでもキャリアをスタートできる環境が整っているため、収入アップを目指す方にとって最適な選択肢といえるでしょう。

 

高卒・未経験でも目指せるITエンジニアという選択

ITエンジニアは学歴よりもスキルが重視される職種です。大卒でなければなれないという固定観念は過去のものとなっており、現在は高卒・未経験からでも十分にキャリアを築ける環境が整っています。

キャリア段階	平均年収	手取り月額（概算）	年収400万円との差額
現職（年収400万）	400万円	約25万円	–
未経験入社1年目	350万～400万円	約22万～25万円	-50万～0万円
実務経験2～3年	450万～500万円	約28万～32万円	+50万～100万円
実務経験5年以上	550万～650万円	約35万～42万円	+150万～250万円
専門職・リーダー職	700万～900万円	約45万～58万円	+300万～500万円

 

ITエンジニアの平均年収は約450万～550万円といわれており、経験を積めば年収600万円以上も十分に目指せます。年収400万円から転職すれば、数年で年収が100万円以上アップする可能性も高いでしょう。手取りで換算すれば月5万～8万円程度の増加が期待できます。

未経験からITエンジニアになる場合、最初の数ヶ月は研修期間となります。この期間にプログラミングの基礎やシステム開発の流れを学び、実務に必要なスキルを身につけていきます。研修内容は企業によって異なりますが、Java、Python、PHPなどのプログラミング言語や、データベース、ネットワークの基礎知識を習得するのが一般的です。

IT業界は今後も成長が見込まれており、デジタル化の進展とともに人材需要はますます高まっています。早い段階でITスキルを身につけておけば、将来的な雇用の安定性も確保できます。また、リモートワークが普及しているため、働き方の自由度が高いのもITエンジニアの魅力です。

 

リクトレで実現する確実なキャリアチェンジ

ITエンジニアへの転職を考えているものの、「本当に未経験から大丈夫なのか」「どうやってスキルを身につければいいのか」と不安に感じる方も多いでしょう。そんな方におすすめなのが、リクトレです。

リクトレは、高卒・未経験の20代に特化したIT業界への転職支援サービスです。最大の特徴は、転職が決まった後に、社員として給与を受け取りながら3～6ヶ月かけてプログラミングを学べることです。つまり、無収入でスクールに通う必要がなく、安心してスキルを習得できる環境が整っています。

研修を担当するのは、リクトレを運営する東京ITスクールです。長年のIT教育実績があるため、未経験者でも確実にスキルが身につくカリキュラムが組まれています。基礎から応用まで体系的に学べるため、現場で即戦力として活躍できるレベルまで成長できます。

 

年収400万円で手取り25万円という生活に限界を感じているなら、ITエンジニアへの転職は現実的で効果的な選択肢です。高卒・未経験でも挑戦できる環境が整っており、収入アップと安定したキャリアを同時に手に入れることが可能です。リクトレの無料相談では、あなたの現状や希望を詳しくヒアリングした上で、最適なキャリアプランを提案してもらえます。まずは気軽に相談してみてはいかがでしょうか。

 

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よくある質問（Q&A）

Q1: 年収400万円で住宅ローンは組めますか？

A: 年収400万円でも住宅ローンは組めますが、借入可能額は2,000万～2,500万円程度が目安です。金融機関は手取り額ベースで返済能力を判断するため、手取り25万円の場合、月々の返済額は6万円程度が上限となります。頭金を多めに準備するか、配偶者とのペアローンを検討することで、より良い条件で住宅を購入できるでしょう。

Q2: 副業で収入を増やす場合、税金はどうなりますか？

A: 副業で年間20万円以上の所得がある場合、確定申告が必要です。副業収入にも所得税と住民税がかかるため、本業の手取りとは別に、副業収入の約20%程度が税金として引かれると考えておきましょう。ただし、副業にかかった経費は控除できるため、領収書やレシートはしっかり保管しておくことが大切です。

Q3: ITエンジニアに転職すると、本当に年収は上がりますか？

A: ITエンジニアの平均年収は450万～550万円程度で、年収400万円から転職すれば50万～150万円程度の年収アップが期待できます。未経験からスタートした場合でも、3年程度の実務経験を積めば年収500万円以上を目指せるケースが多いです。さらに専門性を高めたり、マネジメント職に就いたりすれば、年収600万円以上も十分に可能です。

Q4: 高卒でITエンジニアになるデメリットはありますか？

A: IT業界は学歴よりもスキルが重視されるため、高卒であることが大きなデメリットになることは少ないです。ただし、大手企業の一部では大卒以上を条件としている場合もあります。しかし、中小企業やベンチャー企業では高卒・未経験でも積極的に採用しており、実力次第で大卒者と同等以上の待遇を得ることも可能です。

Q5: 手取り25万円で一人暮らしは厳しいですか？

A: 手取り25万円で一人暮らしは可能ですが、余裕のある生活とはいえません。家賃を6万～7万円程度に抑え、食費や交際費を管理すれば、月5万円程度の貯蓄も可能です。ただし、急な出費や病気などのリスクに備えるため、最低でも生活費の3ヶ月分（50万円程度）の緊急予備資金を貯めておくことをおすすめします。

Q6: リクトレのサービスは本当に無料ですか？

A: はい、リクトレのサービスは相談から転職、研修まですべて無料で利用できます。転職後の研修期間中も正社員として給与が支給されるため、収入を得ながらスキルを習得できます。一般的なプログラミングスクールでは数十万円の受講料が必要ですが、リクトレなら経済的な負担なくITエンジニアを目指せるのが大きな魅力です。

 

 

もし現在の収入に限界を感じているなら、ITエンジニアへの転職は確実に収入アップを実現できる選択肢です。高卒・未経験からでも挑戦できる環境が整っており、リクトレのようなサポート体制を活用すれば、安心してキャリアチェンジができます。まずは無料相談で、あなたの可能性を広げる第一歩を踏み出してみてはいかがでしょうか。