20代高卒男性の貯金額は？貯めるより先に「収入アップ」を考えるべき理由

最終更新日：2026年6月13日

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「同年代って、みんなどれくらい貯金してるんだろう」「自分の貯金、少なすぎないか」と感じている20代の方も、少なくないのではないでしょうか。

 

結論からお伝えすると、20代の貯金中央値は9万円で、いま手元に10万円前後しかなくても同世代の真ん中あたりにいる可能性が十分にあります。

 

ただし、年収を左右しているのは「学歴」よりも「いまどの業界で働いているか」という要素のほうが大きいと考えられ、節約だけで将来を乗り切るのは現実的に難しい部分があります。

 

本記事では、

 

• 20代高卒男性のリアルな貯金事情（金融広報中央委員会データ）
• 「貯めるだけ」が将来きつくなる理由と固定費見直しの3ポイント
• 貯金より先に「収入を増やす」べき理由と、未経験からIT業界へ転職する道筋

 

について、データをもとに整理していきます。最後の章では、未経験からIT業界への転職をサポートしてもらえるエージェントも紹介しているので、参考にしてみてください。

 

 

20代高卒男性の貯金は平均121万円・中央値9万円。貯めるだけでは将来きつい

「結局、自分は同世代と比べてどうなんだ？」と気になっている方も多いのではないでしょうか。データを見ると、その答えはかなり明快です。

 

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」によると、20代単身世帯の金融資産保有額は次の通りです。

 

区分	平均値	中央値
20代単身世帯	121万円	9万円

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」

 

平均値が121万円と聞くと「自分はぜんぜん追いついてない」と感じるかもしれません。ただし、中央値（小さい順に並べた真ん中の人）は9万円です。平均値は一部の貯金が多い人に引き上げられている傾向にあり、20代の「ふつう」は中央値のほうが実態に近いと言えます。

 

つまり、貯金10万円前後でも、あなたは同世代の真ん中くらいにいる、ということになります。

20代単身世帯の平均と中央値

指標	20代単身世帯
平均値	121万円
中央値	9万円
金融資産非保有の割合	43.9%

出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（令和5年）」

 

20代の4割以上が「貯金ゼロ」と答えています。「自分だけがダメ」と思い込む必要はないと言えるでしょう。

高卒男性は「初任給差」で平均より少なくなりやすい

厚生労働省「令和6年賃金構造基本統計調査」によると、初任給は学歴で次のように差があります。

 

区分	初任給（月額）
高卒男性	19.0万円
大卒男性	24.0万円

出典：厚生労働省 令和6年賃金構造基本統計調査

 

月5万円の差は、年に60万円・4年で240万円の差になります。大卒のスタートが4年遅いとはいえ、累積収入で見ると、高卒男性は「貯金に回せる金額」がそもそも少なくなりやすい構造です。

 

これは個人の努力ではなく、社会的な構造の話と言えます。貯金が少ないことで自分を責める必要はありません。

「貯めるだけ」で将来が苦しい3つの理由

ただし、データを見て安心するだけでは将来は変わりません。「節約と貯金だけ」でなんとかしようとすると、今の時代は3つの壁にぶつかる傾向にあります。

 

1. 物価上昇（インフレ）：2024〜2025年の物価上昇率は年2〜3%。100万円の価値が10年後に75万円ほどに目減りする計算です
2. 預金金利の低さ：普通預金の金利は0.001%前後。100万円を1年預けても利息は10円程度に留まります
3. 年金不安：金融庁の試算で「老後2,000万円問題」が話題になったのは2019年。インフレ後の今は3,000万円必要と言う専門家もいます

 

結論、「貯めるだけ」では追いつきにくい時代に入っていると考えられます。だからこそ、貯金と並行して「稼ぐ力を底上げする」発想が大事になってきます。

 

 

 

同世代と比べてどう？20代高卒男性のリアルな貯金事情

「中央値9万円」と聞いて少し安心したかもしれません。とはいえ、自分の貯金額が「同世代の中でどのあたりにいるか」を、もう少し細かく見ていきましょう。

20代前半／後半の中央値

20代と言っても、20〜24歳と25〜29歳では事情がかなり違います。

 

区分	平均値	中央値
20〜24歳 単身世帯	約58万円	約5万円
25〜29歳 単身世帯	約180万円	約30万円

（金融広報中央委員会 令和5年調査をもとに編集部試算）

 

20代前半は、就職したての年代。給料の手取りも少なく、貯金に回す余裕がほとんどないのが現状と言えるでしょう。25歳を過ぎたあたりから、貯金額の差がぐっと開く傾向にあります。

高卒男性 vs 大卒男性の貯金差

学歴別の貯金額の公的データは限定的ですが、給与差から逆算すると次のような違いが見えてきます。

 

区分	平均年収（25〜29歳）	月の貯金可能額（手取りの20%）
高卒男性	約330万円	約4.4万円
大卒男性	約405万円	約5.4万円

（編集部試算）

 

月1万円の差は、年12万円・4年で48万円の差です。スタート地点に差がある以上、追いつくには「年収を上げる行動」が必要になってくる構造と言えます。

「貯金ゼロ」43.9%。あなただけではありません

ここで覚えておきたいのは、20代の43.9%が「金融資産非保有」と答えているという点です（金融広報中央委員会 令和5年）。

 

つまり、4割以上の20代は貯金ゼロです。決して珍しいケースではないと言えます。少しでも貯金があれば、すでに同世代の半分より上にいる計算になります。

 

 

 

貯金ゼロでも焦らない。でも「危険信号」になりやすい3つのパターン

貯金ゼロが特別なケースではないとはいえ、「ゼロのまま放置」は警戒したい兆候と言えそうです。ここからは、20代のうちに気づいて対処したい3つのパターンを整理していきます。

手取りに対して家賃が35%超

手取り20万円なら、家賃は7万円までに抑えるのが理想と言われています。35%を超えると、生活費・貯金の両方が圧迫される傾向にあります。家賃が高すぎる場合は、引っ越しや住宅手当のある会社への転職も選択肢に入れたいところです。

固定費がサブスク・保険・スマホで詰まっている

サブスク（動画・音楽・ジム）が積み上がって月1万円超えていないか、一度棚卸ししてみてください。生命保険を勧められるまま入っていたり、スマホ代が月1万円以上だったりすると、年間で15〜20万円の損失につながるケースが少なくありません。

「いつか貯める」と言って数年経っている

「ボーナスが入ったら」「来年から本気出す」と言いながら、結局貯金ゼロのまま2〜3年経っていないでしょうか。これは最も警戒したい兆候の1つと言えそうです。仕組みで強制的に貯める（先取り貯金・自動積立）か、そもそもの収入を増やすか、どちらかを今日から動かしておくのが現実的です。

 

 

 

「貯金できない」を変える固定費見直しの3ポイント

ここからは、固定費の見直しで何から手をつけると効きやすいのかを整理していきます。とはいえ節約には上限があるため、効果が大きい3つに絞って押さえます。

スマホ代を1万円→3,000円台に

大手キャリアの平均的なスマホ代は月7,000〜10,000円。格安SIM（ahamo・povo・LINEMOなど）に切り替えると、月3,000円台に下がるケースが多いです。年間で5万円以上の差が出る計算になります。

保険・サブスクの月額見直し

20代独身なら、生命保険は基本的に不要と言われています。必要なら共済（月2,000円程度）か掛け捨ての医療保険のみで十分なケースが多いです。サブスクは「3ヶ月使ってないもの」をリストアップして解約していくと効きやすいでしょう。

先取り貯金で「使う前に分ける」

給与日に自動で別口座（または積立NISA）に1〜3万円を移す仕組みを作ります。残ったお金で生活するスタイルにすると、貯金がストレスなく続きやすい傾向にあります。

 

ここまでで月1〜2万円は浮く人が多いと言えます。ただし、節約だけで月5万円・10万円を上積みするのは現実的に難しい部分があるため、ここから先は「稼ぐ力を上げる」話に移っていきます。

 

 

 

なぜ「貯めるより先に収入を増やす」べきなのか

ここまでで節約の上限が見えてきました。ここからは、なぜ貯金より「稼ぐ力」を先に考えるべきなのかを、3つの観点で整理していきます。

節約だけだと月2〜3万円が限界

節約で増やせる金額は、現実的に月2〜3万円が上限と言われています。年間で24〜36万円。10年続けても240〜360万円というレンジです。

 

一方、年収を100万円上げられれば、毎月の手取りが約7万円増えます。節約の2〜3倍のインパクトを、メンタル消耗を抑えながら実現できる計算になります。

収入1万円増のほうが節約1万円より続けやすい

節約は「我慢」が発生します。コンビニを我慢、ジムをやめる、友達との飲みを断る。これを毎月続けるのはメンタル的に消耗しやすい構造です。

 

一方、収入が増えるのは「一度仕事を変えるだけ」で恒久的に効きます。しかも、収入が増えると貯金もしやすくなる好循環が生まれやすい傾向にあります。順番として「年収アップ→貯金加速」のほうが現実的と考えられます。

高卒男性が「年収を上げる」を選んだ場合のシミュレーション

たとえば、年収300万円の高卒男性が、IT業界の未経験エンジニアに転職した場合のシミュレーションです。

 

年次	年収	年間貯金額（手取りの20%）
入社時	320万円	約51万円
3年目	400万円	約64万円
5年目	480万円	約77万円
7年目	550万円	約88万円

（編集部試算）

 

7年で年収が250万円増えれば、節約だけでは届きにくいペースで貯金が積み上がっていきます。「稼ぐ力を上げる」を選んだ場合のリアルなインパクトと言えるでしょう。

 

 

 

20代高卒男性が収入を増やす3つの選択肢

ここからは、20代高卒男性が現実的に取れる「収入を増やす」選択肢を3つ、整理していきます。

副業（土日のクラウドソーシング）

平日は本業、土日にクラウドソーシング（ランサーズ・クラウドワークスなど）で月3〜5万円稼ぐパターンです。

 

✅ メリット：本業を続けながらリスクなく始められる

😓 デメリット：時間と体力を削るため、長期は厳しくなりやすい

転職（同業種より異業種が年収アップしやすい）

同業種の転職は1割アップが平均と言われていますが、異業種への転職（特にIT業界）は3〜5割アップも珍しくありません。

 

✅ メリット：恒久的に年収が上がる

😓 デメリット：未経験スタートだと最初の半年は学習が必要になります

スキル習得（給付金活用で実質負担を抑えられる）

専門実践教育訓練給付金を使えば、プログラミングスクールの受講料が最大70%（上限56万円）戻ってくる仕組みになっています。

 

✅ メリット：国の補助で体系的に学べる

😓 デメリット：スクール費用を一度立て替える必要あり

 

3つの中で、20代高卒男性に最も現実的なのは「異業種への転職」と言えそうです。とくにIT業界は学歴より「やる気・向き合い方」で評価される傾向にあるため、高卒・未経験でも勝負できる可能性は十分にあります。

 

 

 

未経験から年収500万円を目指せるIT業界への転職という選択肢

「自分には無理では？」と感じる方も多いのではないでしょうか。ただし、今のIT業界は未経験者を積極的に採用している状況にあります。数字で見ると、その理由が分かってきます。

高卒・未経験OKのIT職種3つ

未経験から狙いやすいのは次の3職種です。

 

職種	仕事内容	平均年収（未経験〜3年目）
インフラエンジニア	サーバー・ネットワークの構築・運用	350〜450万円
テスター（QAエンジニア）	開発したシステムの動作確認	300〜400万円
社内SE	自社システムの保守・運用	350〜450万円

 

いずれも文系・高卒・未経験から十分目指せる職種と言えます。

3〜6ヶ月の学習で転職できる現実的な道筋

未経験からの学習期間の目安は、3〜6ヶ月です。

 

近年では未経験者を採用し、社員研修で育成する企業がどんどん増えています。IT業界への転職を考える際には、研修制度が充実した企業を選ぶようにしましょう。

 

期間	やること
0〜1ヶ月	ITの基礎用語、プログラミングの基礎を覚える
1〜3ヶ月	コーディング技術の学習、チームでの開発演習
3〜6ヶ月	社内開発プロジェクトなどに参加し徐々にスキルアップ

 

年収300→500万円のリアルなタイムライン

「AIに仕事を奪われるのでは？」と心配する方もいますが、実態は逆と考えられます。経済産業省の試算では、2030年時点でIT人材は最大約79万人不足する見込みです。

 

出典：経済産業省「IT人材需給に関する調査」

 

とくに、生成AIを使いこなせる人材の需要が急増しており、未経験から学び始めても十分にチャンスがあります。年収300万円スタートでも、5〜7年で500万円台に到達するケースは少なくありません。

 

 

 

 

家計の足元を整えながら「収入の天井」を上げる発想

「データはわかったけれど、結局どこから手をつければよいのか」と感じている方も多いのではないでしょうか。ここからは数字ではなく、家計改善とキャリアの両軸から見たリアルを整理していきます。

「節約一辺倒」がうまくいかなくなっている背景

ここ数年、家計相談の現場では「節約だけでは追いつかない」という声が増えている傾向にあります。背景には3つの要因があります。

 

1. 物価上昇の長期化：食料品・光熱費の値上げが続き、削れる費目が年々減っている
2. 可処分所得の伸び悩み：手取りベースの収入が物価ほどには伸びていない構造
3. 将来不安の長期化：年金・社会保険料・教育費の負担増が同時に進んでいる

 

これらが重なった結果、「節約で踏ん張る」スタイルだけでは10年単位の家計が回りにくくなってきている状況です。

「研修制度のある会社」を選ぶことが家計改善にも効く理由

未経験でIT業界に飛び込むときに、確認しておきたいのが「研修制度の有無」です。同じ未経験スタートでも、半年〜1年の体系的な研修がある会社と、現場放り込み型の会社では、3年後のスキル・年収に差が出る傾向にあります。

 

研修制度のある会社の見分け方は次の3つです。

 

• 求人票に「研修期間◯ヶ月」と明記されている
• OJTだけでなく、座学＋実践の研修プログラムがある
• 入社後すぐ現場に出されず、最初の2〜3ヶ月は研修専念できる

 

転職エージェントに登録すると、こうした「研修制度のしっかりした会社」だけを絞り込んで紹介してもらえます。1人で求人票を見比べるより、結果的に近道になりやすいアプローチと言えそうです。

 

家計改善と収入アップは「どちらか一方」ではなく、両輪で進めていくのが現実的なスタンスです。とくに20代のうちは、収入の天井を引き上げる行動のほうがリターンが大きい時期と言えそうです。

 

 

 

未経験からIT業界への転職を目指すなら使いたいエージェント

IT業界への転職を実現するうえでは、IT業界の中身を理解しているエージェントを選ぶことが、最初の一歩になりやすいと言えます。汎用型と違い、職種の選び方・学習ルート・企業の実態まで踏み込んで相談に乗ってもらえる傾向にあるためです。

ウズウズIT

 

ITエンジニアへの就職に特化したサービス
まずは無料相談【ウズウズIT】

 

ウズウズITは、18〜29歳を対象に未経験からIT業界への転職を専門にしているエージェントです。就職支援実績68,374名・入社後の定着率93.6%（2024年12月時点）という数字を持っており、カウンセラーの9割が元既卒・第二新卒で構成されている点に特徴があります。

 

「自分に向いている職種がわからない」という段階から相談に乗ってもらえるため、職種選びで迷っている方には使いやすいサービスと言えそうです。IT学習動画800本以上（累計6万人以上が利用）を無料で視聴できるので、転職活動前に実務イメージをつかんでおくこともできます。

 

 

こんな人におすすめ：

• 未経験で不安が強く、同じ立場だった人に相談したい20代
• 学習と転職を同時に進めたい方
• 入社後も長く働ける環境を重視したい方

まずは無料相談だけでも、自分に合った職種とルートを確認してみるとよいでしょう。

 

ITエンジニアへの就職に特化したサービス
まずは無料相談【ウズウズIT】

 

ユニゾンキャリア

 

Google口コミ★4.8・IT専門アドバイザーが転職をサポート
まずは無料相談【ユニゾンキャリア転職】

 

ユニゾンキャリアは、IT・Web業界に特化した転職エージェントです。Google口コミは★4.8（410件）と評価が高く、優良企業の求人のみを紹介する方針で、ミスマッチを防ぐ丁寧な面談に定評があります。

 

オンライン面談・LINEでいつでも相談できる手軽さに加え、完全無料のITスクール（動画形式・開発〜インフラまで対応）が付いてくる点も特徴です。「学びながら転職活動を進める」スタイルを1社のなかでサポートしてもらえるため、学習と転職活動を同時に走らせたい方に向いていると言えるでしょう。

 

※対象：20〜29歳・一都三県（東京・埼玉・千葉・神奈川）または大阪府在住の方

 

 

こんな人におすすめ（※一都三県＋大阪の方対象）：

• 一都三県または大阪在住で、IT業界への転職を目指している20代
• 「学びながら転職活動する」スタイルを取りたい方
• 質の高い求人だけ見たい方

学習と転職活動をワンストップで進めたい場合は、まず無料相談から動いてみることをおすすめします。

 

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未経験からIT転職を目指したい方へ
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SHIFT TERAS CAMPUSは、未経験からITエンジニアへの転職を最短3ヶ月でサポートするスクール型のサービスです。専門実践教育訓練給付金（最大70%キャッシュバック、※条件あり）の対象プログラムで、学習コストを抑えながらスキルを身につけられる仕組みになっています。

 

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20代高卒男性の貯金・収入アップに関するよくある質問

Q1. 20代高卒男性の平均貯金額はいくらですか？

 

20代単身世帯の平均貯金額は121万円、中央値は9万円です（金融広報中央委員会 令和5年調査）。平均より中央値のほうが実態に近く、「中央値の前後にいれば普通」と考えてよさそうです。

 

Q2. 貯金ゼロの20代は何%いますか？

 

20代の43.9%が「金融資産非保有」と回答しています。4割以上が貯金ゼロのため、決して珍しいケースではないと言えます。

 

Q3. 月いくら貯金すれば30歳までに100万円貯まりますか？

 

22歳から始めて30歳までの8年間で計算すると、月1.1万円の貯金で100万円に到達する計算になります。先取り貯金（給与日に自動振替）の仕組みを作るのが現実的なアプローチと言えるでしょう。

 

Q4. 高卒でもIT業界への転職で年収500万円は可能ですか？

 

可能性は十分にあります。インフラエンジニアや社内SEなら、5〜7年で年収500万円台に到達するケースが多い傾向にあります。経済産業省の試算でIT人材は2030年に最大約79万人不足するとされており、未経験でもチャンスは十分にあると考えられます。

 

Q5. 未経験からIT業界への転職にかかる期間は？

 

3〜6ヶ月が目安です。0〜1ヶ月でITパスポートなど基礎用語、1〜3ヶ月でプログラミングまたはインフラ基礎、3〜6ヶ月でポートフォリオ作成と転職活動という流れが現実的と言えるでしょう。

 

Q6. 副業と本業の収入アップ、どちらを優先すべき？

 

20代なら本業の収入アップ（転職）を優先するのが現実的と考えられます。副業は時間と体力を消耗するため長期は厳しく、一方で転職は恒久的に年収が上がる傾向にあります。

 

Q7. 投資はいくらから始めればいいですか？

 

つみたてNISAなら月1,000円から始められます。ただし、生活防衛資金（生活費3ヶ月分）が貯まってから始めるのが安全と言われています。20代のうちは「複利の時間を味方にする」のが効きやすいアプローチです。

 

Q8. 転職に親や周囲が反対した場合はどうすればいい？

 

「学歴が低いから」「未経験は厳しい」と言われたら、客観的なデータで会話するのがおすすめです。経済産業省の人材不足データや、未経験OK求人の実数を見せると、説得材料になりやすい傾向にあります。

 

 

 

まとめ｜貯金より「稼ぐ力を上げる行動」が将来を変える

最後にこの記事のポイントを整理します。

 

• 20代単身世帯の貯金中央値は9万円。平均値ではなく中央値で見るのが現実的
• 高卒男性は初任給差で貯金スタートが遅れがちだが、それは個人の責任ではない
• 「貯めるだけ」では物価上昇・低金利・年金不安に追いつきにくい時代
• 節約には上限がある（月2〜3万円が限界レンジ）
• 「収入を増やす」ほうがメンタル消耗が少なく、貯金スピードも速くなる傾向
• 20代高卒男性に最も現実的なのは「IT業界への異業種転職」
• 学歴より「学ぶ姿勢」を重視する企業が増えており、未経験でも勝負できる可能性が高い

 

貯金が少なくても、自分を責める必要はありません。ただし、「貯めるだけ」で将来を乗り切るのが難しい時代に入っているのも事実と言えます。

 

完璧な準備が整ってから動くというよりは、エージェントに相談しながら走り出すほうが、結果的に早く目標に近づけるケースが多い傾向にあります。気になるサービスに無料登録して、まず「自分が今どの職種に向いているか」を確認するところから始めてみてください。