手取り25万・年収400万の税金と社会保障を理解して賢く貯蓄する方法

「手取り25万円で将来のために貯蓄できるのだろうか」「年収400万円から実際どれだけ引かれているのか分からない」そんな不安を抱えていませんか。

給与明細を見ても、税金や社会保険料の項目がたくさんあって、何にいくら払っているのか把握しきれていない方も多いでしょう。実は、年収400万円の方が手取り25万円になるまでには、所得税、住民税、健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料など、さまざまな控除が行われています。

この記事では、年収400万円から引かれる税金と社会保障費の内訳を詳しく解説し、控除を活用して手取りを増やす方法、そして現実的な貯蓄可能額までご紹介します。さらに、貯蓄だけでなく収入の底上げを考えることで、より安定した生活を実現する方法についてもお伝えします。

 

年収400万円から引かれる税金の内訳

年収400万円の方が手取り25万円になるのは、給与から税金と社会保障費が差し引かれるためです。まずは、どのような税金がいくら引かれているのかを理解しましょう。

 

所得税の計算方法と税率

所得税は、1年間の所得に対して課される国税です。年収400万円の場合、所得税の計算は以下のような流れになります。

 

所得税の計算ステップ

ステップ	項目	金額例（年収400万円の場合）
1	年収（額面）	400万円
2	給与所得控除	124万円
3	課税所得	276万円（400万円-124万円）
4	基礎控除	48万円
5	社会保険料控除	約60万円
6	課税対象額	約168万円
7	所得税額	約8.4万円（年間）

 

所得税は累進課税制度を採用しており、課税所得が195万円以下の部分には5%、195万円超～330万円以下の部分には10%の税率が適用されます。年収400万円の方の場合、基礎控除や社会保険料控除を差し引いた後の課税対象額に対して、5%～10%の税率で計算されることになります。

実際に手取りに影響するのは、この所得税が毎月の給与から源泉徴収される点です。年収400万円の場合、月額にすると約7,000円前後が所得税として給与から天引きされることになります。

 

住民税はいつどのように徴収される?

住民税は都道府県と市区町村に納める地方税で、前年の所得に基づいて課税されます。年収400万円の方が支払う住民税は、年間で約17万円～20万円程度です。

住民税の特徴は、前年の所得に対して課税されるという点にあります。つまり、2024年の所得に対する住民税は、2025年6月から2026年5月まで毎月分割して給与から天引きされます。

 

住民税の構成

住民税 = 所得割（課税所得の10%） + 均等割（年間約5,000円）

年収400万円の場合、月額にすると約1.4万円～1.7万円が住民税として給与から差し引かれます。新卒1年目や転職1年目の方は、前年の所得がないため住民税の負担がなく、2年目から徴収が始まることを覚えておきましょう。

 

社会保障費の仕組みを理解しよう

税金以外にも、社会保障費として健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料が給与から天引きされています。これらは将来の医療費や年金、失業時の保障に使われる重要な制度です。

 

健康保険料と厚生年金保険料の負担額

健康保険料と厚生年金保険料は、会社と従業員が折半して負担する仕組みになっています。年収400万円の方が負担する金額は以下の通りです。

 

社会保険料の内訳（年収400万円の場合）

項目	保険料率	月額負担額（概算）	年間負担額
健康保険料	約10%（労使折半で5%）	約1.7万円	約20万円
厚生年金保険料	18.3%（労使折半で9.15%）	約3.1万円	約37万円
合計	－	約4.8万円	約57万円

 

健康保険料は、病院での診察や治療費の自己負担を3割に抑えるための保険です。厚生年金保険料は、65歳以降に受け取る老齢年金や、障害を負った際の障害年金、遺族年金の財源となります。

年収400万円の方が負担する社会保険料は年間で約57万円、月額では約4.8万円です。これは給与の約14～15%に相当し、税金よりも大きな負担となっています。ただし、これらの保険料は将来の自分や家族を守るための投資と考えることができるでしょう。

 

雇用保険料は何に使われる?

雇用保険料は、失業時の生活を支える雇用保険給付や、育児休業給付、介護休業給付などに使われます。年収400万円の方の場合、雇用保険料は年間で約2.4万円（月額約2,000円）程度です。

 

雇用保険料の計算

雇用保険料 = 給与総額 × 0.6%（2025年度の一般の事業の場合）

年収400万円の場合、400万円 × 0.6% = 2.4万円となります。雇用保険料は他の社会保険料と比べると負担額は小さいですが、失業時の生活保障や育児・介護休業時の給付金として重要な役割を果たしています。

失業した際には、雇用保険から基本手当（失業手当）を受け取ることができます。また、育児休業給付金は賃金の約67%（6ヶ月経過後は50%）が支給されるため、子育て中の収入の支えになる制度です。

 

控除を活用して手取りを増やす方法

年収400万円から税金や社会保障費が引かれた結果、手取り25万円になることがわかりました。しかし、さまざまな控除制度を活用すれば、手取りを増やすことができます。

 

iDeCoやふるさと納税で節税対策

• *iDeCo（個人型確定拠出年金）**は、老後資金を準備しながら節税できる制度です。掛金は全額が所得控除の対象となり、年収400万円の方がiDeCoで月2万円（年間24万円）を積み立てた場合、年間で約3.6万円～4.8万円の税金が軽減されます。

 

iDeCoによる節税効果（年収400万円の場合）

掛金（月額）	年間掛金	所得税+住民税の軽減額（年間）
1万円	12万円	約1.8万円～2.4万円
2万円	24万円	約3.6万円～4.8万円
2.3万円（上限）	27.6万円	約4.1万円～5.5万円

 

ふるさと納税も、手取りを実質的に増やす効果があります。年収400万円の独身の方であれば、約4.2万円までふるさと納税が可能です。寄付額から2,000円を引いた額が、所得税と住民税から控除されます。

たとえば、4万円をふるさと納税した場合、実質負担は2,000円のみで、約3.8万円分の返礼品を受け取れます。返礼品は食品や日用品など生活に必要なものを選べば、生活費の節約にもつながるでしょう。

 

生命保険料控除など使える控除制度

生命保険料控除は、生命保険や医療保険、個人年金保険に加入している方が利用できる控除です。年収400万円の方が生命保険料控除を最大限活用すると、年間で約5,000円～8,000円の税金が軽減されます。

 

主な控除制度一覧

控除の種類	控除額の上限	節税効果（概算）	活用方法
iDeCo	掛金全額	年間3.6万円～5.5万円	老後資金の積立
ふるさと納税	約4.2万円（年収400万円の場合）	実質負担2,000円で返礼品	各自治体へ寄付
生命保険料控除	最大12万円	年間5,000円～8,000円	生命・医療・年金保険加入
医療費控除	医療費-10万円	支払った医療費による	年間医療費が10万円超の場合
住宅ローン控除	年末ローン残高の0.7%	最大年間21万円	住宅ローンを組んで住宅購入

 

特に住宅ローン控除は効果が大きく、年収400万円の方が3,000万円の住宅ローンを組んだ場合、年間で最大21万円の税額控除を受けられます。住宅ローン控除は所得税から直接差し引かれるため、手取りへの影響が大きい制度です。

これらの控除を組み合わせることで、年間で数万円から十数万円の節税が可能になります。手取りを増やすためには、税金や社会保障費の仕組みを理解し、使える控除制度を最大限活用することが重要です。

 

手取り25万円で実現できる貯蓄可能額

税金と社会保障費を理解し、控除も活用したうえで、実際に手取り25万円でどれだけ貯蓄できるのかを見ていきましょう。

 

年間で貯められる現実的な金額

手取り25万円の場合、生活費をどれだけ抑えられるかで貯蓄額は大きく変わります。ここでは、一人暮らし、実家暮らし、家族がいる場合の3パターンで見ていきます。

 

生活スタイル別の貯蓄可能額（手取り25万円の場合）

生活スタイル	月間生活費	月間貯蓄額	年間貯蓄額	貯蓄率
実家暮らし	5万円～8万円	17万円～20万円	204万円～240万円	68%～80%
一人暮らし	18万円～20万円	5万円～7万円	60万円～84万円	20%～28%
家族あり（共働き）	20万円～23万円	2万円～5万円	24万円～60万円	8%～20%

 

実家暮らしの場合、家賃や水道光熱費の負担がないため、月に17万円以上を貯蓄に回せる可能性があります。一方、一人暮らしでは家賃や光熱費、食費などで月18万円程度は必要になるため、貯蓄できるのは月5万円～7万円程度でしょう。

家族がいる場合は、配偶者も働いている共働き世帯であれば世帯収入が増えますが、子どもの教育費や生活費の増加により、手取り25万円だけでは貯蓄が難しくなります。賞与や手当がある場合は、それらを貯蓄に回すことで年間の貯蓄額を増やせます。

 

生活費を抑えて貯蓄率を上げるコツ

貯蓄率を上げるには、固定費の見直しが最も効果的です。以下のような方法で生活費を抑えられます。

 

生活費を抑える具体的な方法

【固定費の削減】
・家賃：収入の25～30%以内に抑える（手取り25万円なら6万円～7.5万円）
・スマホ代：大手キャリアから格安SIMに変更（月5,000円→2,000円の節約）
・保険：必要最低限の保障に見直し（月5,000円～1万円の節約可能）
・サブスクリプション：使っていないサービスの解約（月2,000円～5,000円の節約）

【変動費の節約】
・食費：自炊を増やす、まとめ買いで単価を下げる
・光熱費：電力会社の見直し、節電・節水の習慣化
・交際費：メリハリをつけて、月の予算を決める

特に家賃は固定費の中で最も大きな割合を占めるため、収入の25～30%以内に抑えることが貯蓄のカギになります。手取り25万円の場合、家賃を6万円台に抑えられれば、その他の生活費を削減しやすくなるでしょう。

また、副業を始めることで収入を増やす方法もあります。年収400万円の方が月3万円の副業収入を得られれば、年間で36万円の貯蓄が可能になります。ただし、副業による収入が年間20万円を超える場合は確定申告が必要になるため、注意が必要です。

 

貯蓄だけでなく収入の底上げを考える

生活費を削減して貯蓄を増やすことも大切ですが、それだけでは限界があります。より確実に将来の安心を手に入れるには、収入そのものを増やすことを考える必要があります。

 

年収アップが最も効果的な資産形成法

節約や貯蓄の工夫も重要ですが、年収が100万円上がれば、手取りは年間で約70万円～80万円増えます。これは毎月約6万円の収入増に相当し、生活の質を下げることなく貯蓄を大幅に増やせます。

 

年収アップによる手取りの変化

年収	手取り（月額）	手取り（年間）	年収400万円との差額（年間）
400万円	約25万円	約300万円	－
450万円	約28万円	約336万円	+36万円
500万円	約31万円	約372万円	+72万円
550万円	約34万円	約408万円	+108万円

 

年収が50万円上がるだけで、年間の手取りは約36万円増えます。これは節約だけで捻出するのは難しい金額です。つまり、資産形成を考えるうえで最も効果的なのは、収入を増やすことなのです。

収入を増やす方法としては、現職での昇給・昇格を目指す、資格を取得して手当をもらう、転職して年収の高い業界や職種に移る、副業で収入源を増やすなどがあります。特に20代であれば、転職によって年収を大幅に上げられる可能性があります。

 

ITエンジニアへの転職で年収100万円以上アップも

未経験からでも年収アップが狙える職種として、ITエンジニアがあります。IT業界は慢性的な人材不足が続いており、未経験者でもポテンシャルを評価して採用する企業が増えています。

 

ITエンジニアに転職するメリット

メリット	詳細
未経験からの年収アップ	未経験でも年収350万円～400万円でスタート可能。経験を積めば年収500万円以上も
将来性が高い	IT需要は今後も拡大。長期的に安定したキャリアを築ける
リモートワーク可能	場所にとらわれない働き方ができ、生活コストを抑えられる
スキルが資産になる	プログラミングスキルは転職市場で高く評価され、キャリアの選択肢が広がる
手に職をつけられる	技術職なので、年齢を重ねても専門性を活かして働ける

 

ITエンジニアの平均年収は約450万円～500万円といわれており、年収400万円から転職すれば100万円前後の年収アップが見込めます。また、経験を積んでスキルを高めれば、年収600万円以上も十分に目指せる職種です。

「未経験からプログラミングなんて無理」と思うかもしれませんが、実はIT業界では未経験者を積極的に採用し、入社後に研修でスキルを身につけられる企業が増えています。高卒の20代であれば、ポテンシャルを評価されて採用されるチャンスは十分にあるのです。

 

リクトレで手に入れる高収入のキャリア

ITエンジニアへの転職に興味はあるけれど、「本当に未経験でもできるのか不安」「どうやって転職すればいいか分からない」という方も多いでしょう。そんな方におすすめなのが、IT業界への転職を支援する「リクトレ」です。

 

無料でプログラミングスキルを学べる仕組み

リクトレは、高卒・未経験の20代に向けたIT業界特化型の転職サービスです。最大の特徴は、転職が決まった後に、給与を受け取りながらプログラミングを学べるという点にあります。

 

リクトレの支援内容

【転職前】
・キャリアアドバイザーによる適職相談
・IT業界の仕事内容や将来性についての情報提供
・あなたの特性に合った企業の紹介
・書類選考対策、面接対策

【転職後】
・入社後3～6ヶ月の充実した研修プログラム
・現場で使える実践的なプログラミングスキルの習得
・東京ITスクールによる体系的なIT教育
・研修中も給与を受け取りながら学習できる

一般的なプログラミングスクールでは、受講料として50万円～100万円ほどかかることも珍しくありません。しかし、リクトレを利用すれば、転職から研修まで完全無料でサポートを受けられます。さらに、研修中も正社員として給与を受け取れるため、収入を得ながらスキルアップできるのです。

研修を担当するのは、リクトレを運営する東京ITスクールです。転職支援からIT教育まで一貫したサポート体制があるため、未経験者でも安心してITエンジニアとしてのキャリアをスタートできます。

 

リクトレを利用するメリット

メリット	内容
完全無料	相談から転職、研修まですべて無料で利用可能
給与をもらいながら学習	研修中も正社員として給与が支給される
未経験OK企業多数	IT業界未経験でも応募できる求人を豊富に保有
個別サポート	一人ひとりの特性に合わせたキャリア支援
研修が充実	3～6ヶ月かけてプログラミングを体系的に学べる
長期的なキャリア支援	転職後のキャリアパスも見据えたサポート

 

まずは無料相談でキャリアの可能性を広げよう

「手取り25万円から抜け出したい」「将来のために収入を増やしたい」と考えているなら、まずはリクトレの無料相談を利用してみましょう。

無料相談では、キャリアアドバイザーがあなたの現状や希望を丁寧にヒアリングし、IT業界への転職が本当に適しているかを一緒に考えます。また、未経験からITエンジニアになった方の事例や、具体的な年収モデル、どのようなスキルが身につくのかといった情報も提供してもらえます。

 

無料相談で相談できる内容

• 現在の年収や手取りに対する不安や悩み
• IT業界の仕事内容や働き方について
• 未経験からITエンジニアになるための具体的なステップ
• 転職後の年収イメージやキャリアパス
• あなたの特性に合った職種や企業の提案
• 転職活動の進め方や面接対策

 

相談したからといって必ず転職しなければならないわけではありません。まずは情報収集のつもりで気軽に相談してみることをおすすめします。年収400万円・手取り25万円の生活から一歩踏み出すために、ITエンジニアという選択肢を知ることから始めてみませんか。

リクトレの無料相談は、あなたのキャリアの可能性を大きく広げるきっかけになるはずです。

 

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よくある質問（Q&A）

 

Q1. 手取り25万円は年収でいくらですか？

手取り25万円は、年収に換算すると約400万円に相当します。ただし、賞与の有無や各種手当によって年収は変動します。賞与が年2回（各1ヶ月分）ある場合、月給は約28.5万円（手取り約22万円）で年収400万円になることもあります。

Q2. 年収400万円から引かれる税金はいくらですか？

年収400万円の場合、所得税が年間約8万円～10万円、住民税が年間約17万円～20万円、合計で約25万円～30万円の税金が引かれます。この他に社会保険料として約60万円が控除されるため、手取りは約310万円～315万円（月額約25万円～26万円）になります。

Q3. 手取り25万円で住宅ローンはいくらまで組めますか？

手取り25万円の場合、返済負担率を25%以内に抑えるなら、月々の返済額は約6.2万円が目安です。35年ローン、金利1.5%と仮定すると、借入可能額は約2,100万円となります。ただし、住宅ローン控除を活用すれば、年間最大21万円の税額控除を受けられるため、実質的な負担を軽減できます。

Q4. 手取り比率はどれくらいが適正ですか？

一般的に、手取り比率（年収に対する手取り額の割合）は75～80%が標準的です。年収400万円の場合、手取りは約300万円～320万円となり、手取り比率は約75～80%になります。この比率は税金や社会保険料の控除額によって決まり、扶養家族の有無や各種控除の活用状況で変動します。

Q5. 副業で収入を増やす場合、税金はどうなりますか？

副業による所得が年間20万円を超える場合、確定申告が必要になります。副業の所得は本業の給与所得と合算して課税されるため、所得税率が上がる可能性があります。また、住民税も増加します。年間36万円（月3万円）の副業収入がある場合、約5万円～7万円の税金が追加でかかると考えておきましょう。

Q6. 手取りを増やすために最も効果的な方法は何ですか？

最も効果的なのは、収入そのものを増やすことです。iDeCoやふるさと納税などの控除を活用しても、節税効果は年間数万円程度です。一方、年収が100万円上がれば手取りは年間約70万円増えます。未経験からでも年収アップが狙えるIT業界への転職など、キャリアチェンジを検討することをおすすめします。

 

手取り25万円で将来に不安を感じているなら、まずは収入を増やすための行動を始めてみましょう。リクトレの無料相談で、あなたのキャリアの可能性を広げる第一歩を踏み出してみませんか。